+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Может ли банк расторгнуть кредитный договор при отказе от страховки

Содержание

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Может ли банк расторгнуть кредитный договор при отказе от страховки

Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров.

Правда, со временем схемы навязывания страховки серьезно изменились, и в основном они рассчитаны на тех заемщиков, кто слабо или абсолютно не разбирается в юридических вопросах, считая договор страхования обязательным.

Более того, правомочность банка отказать в предоставлении кредита, никак не мотивируя свои действия, вынуждает потенциальных заемщиков выбирать – либо согласиться на то, что предлагают, либо уйти ни с чем.

Но существует и еще одно, куда более важное обстоятельство, подталкивающее заемщиков согласиться на страховку.

Условия кредитных продуктов одного и того же банка формируются таким образом, чтобы продукты со страховкой казались более выгодными по процентной ставке, сумме и продолжительности кредита.

Выбирая именно такой продукт, клиент полагает, что остался в выгоде, тогда как на самом деле совокупная стоимость кредита (основной долг + проценты + страховка) оказывается более существенной, чем у кредитного продукта с большей процентной ставкой, но без страховки.

Это обычный маркетинговый ход, и не более того. И, надо сказать, действует на заемщиков он достаточно эффективно. Сегодня мы поговорим о том, можно ли отказаться от страховки после получения кредита, и как это сделать правильно.

Кому и зачем нужна страховка

Институт страхования в кредитных правоотношениях призван обеспечить стабильность финансового положения банковской сферы, минимизировав риски образования и накопления проблемной задолженности в целом по отрасли за счет возможности компенсировать убытки их погашением страховыми компаниями. Но все это в большей степени теория.

На практике участвующие в системе кредитного страхования компании являются либо партнерами банков, либо их аффилированными лицами.

В любом случае от количества заключенных через определенный банк договоров страхования, а главное, объема полученной по ним прибыли, зависит и прибыль банка.

В результате каждый прямо или косвенно заключенный банком договор страхования приносит кредитному учреждению двойную выгоду – банк застраховал свои риски, причем за счет клиента-заемщика, и получил свой партнерский процент.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

А что заемщики, какие потенциальные преимущества несет им договор страхования? Необходимо сказать, что видеть в страховке исключительно недостатки для клиентов банка – не совсем корректно.

Статистика показывает, что с каждым годом доля просроченных кредитов, проблемных задолженностей растет. Это свидетельствует, что финансовое положение заемщиков в целом по рынку кредитования в последние годы далеко от стабильности.

Если заемщиком была застрахована ответственность по кредиту, риски неспособности исполнять свои обязательства по причине потери работы, снижения уровня доходов, утраты трудоспособности или иных тому подобных обстоятельств, то за счет страховых выплат может быть погашен весь или большая часть кредитного долга, а значит, ответственность заемщика-должника будет исключена или сведена к минимуму. Это действительно так. И это реальное преимущество наличия договора страхования для заемщика. Но, к сожалению, единственное, к тому же используемое практически в единичных случаях. Иначе бы страховка по кредитам не была столь выгодной для страховых компаний и банков, особенно учитывая тот факт, что сегодня она предлагается чуть ли не по всем кредитным продуктам.

Необходимо понимать: страховка – не всегда плохо и не всегда дополнительная нагрузка, но если вы рассматриваете предлагаемые к страхованию риски маловероятными либо несоразмерными предстоящим выплатам, вы имеете полное право отказаться от заключения договора страхования.

Однако, если так или иначе страховка влияет на вероятность выдачи кредита, лучше все-таки заключить договор, но держа при этом в уме свою возможность отказаться от страховки уже по выданному кредиту в течение установленного законом или банком периода времени.

Правда, это право возникает только по потребительским кредитам либо по кредитным продуктам, прямо его предусматривающим. В последнем случае банки вводят и используют так называемый период «охлаждения».

Отказ от страховки по потребительским кредитам

​В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого.

Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами.

Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.

Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет. Все дело в том, что страхование – самостоятельный договор, не связанный с кредитными правоотношениями и на них не влияющий. Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк).

Но есть один нюанс – возврат уже уплаченных страховых платежей. В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании.

Тем самым, заемщик вполне может расторгнуть договор, но получить внесенные им суммы по договору – далеко не всегда, а значит, теряется смысл досрочного прекращения страховки.

Использование периода «охлаждения»

Обязанность банков предусматривать период «охлаждения» установлена Указанием Центробанка совсем недавно (вступило в силу в марте 2016 года). Согласно нормативным требованиям, если клиент в течение 5-ти дней с момента заключения страхового договора откажется от него, заемщику подлежит возврату сумма, уплаченная им по страховке, при этом:

  • возвращается 100% уплаченной суммы, если договор не вступил в силу;
  • возвращается вся сумма за минусом суммы, рассчитанной и уплаченной за дни фактического действия договора страхования;
  • отказ от возврата платежей может быть обоснован только страховым случаем, имевшем место в течение действия периода «охлаждения».

Страховые компании (банки) на свое усмотрение могут увеличить срок действия указанного периода, а также предусмотреть более лояльные для своих клиентов условия, чем предусмотрены законом и Указанием ЦБ.

Установление банками периода «охлаждения» – более гибкий инструмент прекращения договора страхования и пересчета (возврата) уже выплаченных клиентом платежей по страховке. Он стал практиковаться банками, чтобы некоторым образом удержать клиентов от быстрого погашения потребительских кредитов, а также дать некоторое время на раздумье, стоит или не стоит сразу же отказываться от страховки.

Банки подходят к применению периода «охлаждения» по-разному. Условия могут отличаться по срокам его действия, особенностям разделения на этапы, проценту средств, подлежащих возврату заемщику, и другим аспектам.

Указанный период, превышающий нормативный 5-дневный срок, может применяться ко всем или только некоторым кредитным продуктам определенного банка, поэтому его наличие и условия всегда нужно уточнять заранее, в процессе выбора кредита или при принятии решения об оформлении.

В целом же банковский период «охлаждения» предусматривает:

  1. Стандартный срок действия, в течение которого клиент может отказаться от страховки и получить все внесенные по ней платежи. Сбербанк, например, считает этот срок равным 14 дней. Другие банки могут устанавливать только 5 дней, а некоторые дают целых 30 дней.

  2. Увеличенный срок действия, в течение которого клиент при отказе от страховки получит только определенный процент от внесенных по ней платежей. У того же Сбербанка он составляет 90 дней для реализации возможности вернуть только некоторый процент и не более половины от выплаченной по страховке суммы.

    Если этот срок превышен, клиент может рассчитывать на возврат страховки за минусом суммы, приходящейся на дни пользования кредитными средствами.

Какие бы правила не действовали в банке и страховой компании, главное помнить, что у вас всегда есть 5-дневный срок, в течение которого можно отказаться от страховки, получить всю (или почти всю) уплаченную по ней сумму и оставить за собой обязательства по кредиту. Единственное, на что это может повлиять – перерасчет кредита с увеличением процентной ставки, но при условии, что такая возможность была предусмотрена кредитным договором.

Для реализации своего права заемщик должен представить в банк (страховую компанию) соответствующее заявление, приложив установленный банком (страховой компанией) пакет документов. Отказ может быть обжалован в судебном порядке.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по поводу отказа от страховки по кредиту после получения кредита, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно на них ответить.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-otkazatsya-ot-straxovki-posle-polucheniya-kredita

Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

Может ли банк расторгнуть кредитный договор при отказе от страховки

Юлия Чистякова

27 февраля 2019 в 21:36

Здравствуйте, друзья!

Неоднократно поднималась в моих статьях тема навязанной страховки при кредитовании. Слово “навязанная” я считаю не совсем уместным. В большинстве случаев заемщики сами виноваты в том, что их ежемесячный платеж возрастает на неизвестную им величину. Сегодня хочу подробнее остановиться на вопросе, как отказаться от страховки по кредиту грамотно, в соответствии с законодательством РФ.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Последний случай совсем не редкость. Отзывы на портале Банки.ру служат тому подтверждением. Клиенты часто подписывают кредитные документы, не замечая пункта о страховке. А потом понимают, что она им не нужна. Банки отменяют ваше согласие и оставляют условия предоставления займа без изменений. Но это нельзя рассматривать как устоявшийся порядок. К каждому заемщику подход индивидуальный.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

До подписания кредитного договора

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия.

Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование.

А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

После получения кредита

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu.html

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита [2019]

Может ли банк расторгнуть кредитный договор при отказе от страховки

статьи:

Навязанная банком страховка – это возмездный договор добровольного страхования жизни, утраты трудоспособности и пр. рисков, который банк при заключении кредитного договора под различными предлогами вынуждает подписать (заемщик не хочет, но все равно подписывает).

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают.

Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» – «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Возврат страховки. Как отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги за страховку

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: “вы можете отказаться от страховки в любой момент”

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: “без страховки вам откажут в кредите”

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях.

В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика.

Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается.

Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре.

Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки – возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в “период охлаждения”

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание – ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 – ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания – это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования.

Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

✎ Скачать образец заявления (претензии) об отказе от страховки в формате .doc _________________________________(наименование, ОГРН страховщика)От ______________________________(ваши Ф.И.О.)Адрес:___________________________(адрес для ответа)Тел.: ____________________________(телефон для связи с вами)

Источник: https://potreballiance.ru/kak-vernut-strahovku-navyazannuyu-bankom-pri-oformlenii-kredita

Как отказаться от страховки после получения кредита

Может ли банк расторгнуть кредитный договор при отказе от страховки

Получить кредит в наше время и так не просто: нужно собрать кучу справок с работы, подтвердить свою платежеспособность, подтвердить финансовое положение семьи, пройти ряд проверок по базам данных банка и только после этого услышать вердикт. И всего этого кредитным организациям не хватает и они пытаются «защитить» себя от риска становления заемщика неплатежеспособным с помощью навязывания дополнительных услуг.

В 99 процентах случаев при обращении в банк за оформлением кредита кредитный менеджер организации при расчете стоимости кредита рассчитывает сначала основную сумму кредита (тело кредита и начисленные проценты в зависимости от срока его погашения) и потом нехотя рассказывает клиенту о том, что нужно также оформить страховку и без нее получить кредит невозможно, либо можно с более высокой процентной ставкой. Законно ли данное действие финансовой организации?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?

Страховка по кредиту — страховой продукт, который снижает риски банка в случае возникновении чрезвычайных ситуаций у клиента.

Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров.

Правда, со временем схемы навязывания страховки серьезно изменились, и в основном они рассчитаны на тех заемщиков, кто слабо или абсолютно не разбирается в юридических вопросах, считая договор страхования обязательным.

Более того, правомочность банка отказать в предоставлении кредита, никак не мотивируя свои действия, вынуждает потенциальных заемщиков выбирать – либо согласиться на то, что предлагают, либо уйти ни с чем.

Страховка по кредиту: стоимость, как отказаться, как вернуть

На страховку можно смотреть с нескольких позиций: с одной стороны страховой полис перекладывает ответственность с заемщика на страховую компанию в случае ЧП и причинения вреда здоровью (и как следствие невозможности работать и выплачивать долг по кредиту) и в тоже время пополняет казну страховой компании, которая как правило является дочерней компанией банка.

Банки и финансовые структуры, в свою очередь, подошли к вопросу выдачи страховок очень хитро — в страховом договоре черным по белому написано, что данный страховой полис заемщик оформил добровольно и претензий к нему не имеет. Этот пункт добавляется в страховой договор с целью ограничения срока, когда данный договор можно аннулировать с полным возвратом страховой премии.

Аннулировать страховку к кредиту можно, по сути, в любой момент с момента начала ее действия, но только возврат средств за ее приобретение ограничен во времени. А аннулировать страховку просто так без какой-то пользы для себя смысла особого нет — так вы, хотя бы застрахованы от неблагоприятных жизненных ситуаций, и от этого легче, ведь в жизни всякое бывает.

От чего можно застраховать кредит

Кредит может застраховать от многих негативных финансовых факторов, таких как:

  • Тяжелые телесные травмы
  • Получение инвалидности
  • Смерть
  • Потеря работы

Аргументы, конечно весомые, в частности если идет речь о смерти заемщика. Ведь если заемщик умирает, то обязанность выплачивать кредит ложится на плечи ближайших родственников.

Кредиты бывают разные и поэтому не стоит путать их зону страхования:

  • Потребительский кредит (он же кредит на любые цели, автокредит) страхует исключительно вашу жизнь и ответственность.
  • Ипотечный кредит страхует вашу будущую собственность от порчи (в данном случае покупаемую недвижимость)

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации потребительский кредит в любой финансовой организации РФ не обязывает страховать свою ответственность и является добровольным по желанию заемщика. В случае ипотечного кредита страхование предмета залога (вашей купленной квартиры) обязательно должно быть застраховано.

Зачем нужно страховать кредит

Как мы уже писали выше — страховка по потребительскому кредиту является в России добровольной и никакая кредитная организация не вправе навязывать этот продукт.

Но в то же время банку тоже нужно на «что-то» жить, поэтому приходится объяснять клиенту всю важность страхового полиса и говорить что без нее банк откажет вам в выдаче кредита.

Хотя бывают случаи, когда банк действительно отказывает в кредите при отказе от страховки еще на стадии составления заявки на кредит и клиенту причина отказа не сообщается (банк не обязан сообщать причину заемщику).

Поэтому мы советуем все-таки взять страховку на кредит, но после его получения сразу же отказаться, ведь на отказ есть достаточно времени, а деньги по кредиту приходят на ваш счет на следующий рабочий день после подписания кредитного договора.

Стоимость страхования и сроки

Стоимость страховки прописана в вашем страховом договоре и зависит от следующих факторов:

  • Срок действия страховки
  • Сумма кредита

Чем больше срок действия страховки (совпадает со сроком действия кредитного договора) и сумма кредита, тем выше комиссия за услуги страховой компании.

Точную сумму страховки вам сообщит ваш кредитный менеджер в финансовой организации при оформлении заявки на кредит в отделении банка.

Как мы писали выше — отказываться от страховки до получения кредита несет в себе большие риски получить отказ от кредитной организации. Поэтому советуем согласиться, но оформить возврат после получения кредита на свой счет.

Существует, конечно, более сложный путь — если консультант банка в открытую навязывает вам страховой полис, то можете сослаться на 958 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заёмщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие неправомочные действия в отношении заемщика. В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.

При таком подходе банк может поменять свой подход к вам и разрешит взять кредит без страхового полиса, но с повышенной процентной ставкой, что окажется более невыгодно для вас, чем страховка, деньги за которую вы можете вернуть в регламентированный для этого срок.

Страховка по кредиту: как вернуть

Срок отказа от страховки зависит от страховой компании, в которой она выдана и в данной ситуации при подписании бумаг досконально изучить страховой договор.

Там должен быть прописан период, когда страховка подлежит возврату.

Обычно этот срок у страховых компаний колеблется от 5 дней до 14 дней, чего вполне хватает чтобы не спеша прийти в отделение страховой компании и написать заявление на возврат денежных средств.

Заявление на отказ от страховки по кредиту: образец

Кредитные организации неохотно относятся к процессу возврате страховки и поэтому если на вашу просьбу выдать вам бланк заявления на отказ от страхового полиса вам ничего не ответили — можете использовать приведенный ниже образец заявления на возврат страховки по кредиту. Он тоже будет иметь юридическую силу.

Заявление можно заполнить от руки и необходимо указать в нем следующее:

  • Вашу  фамилию, имя, отчество
  • Данные паспорта (серия и номер, кем и когда выдан)
  • Причина расторжения страхового полиса
  • Дата подачи заявления и подпись
  • Реквизиты, куда вернуть деньги за неиспользованную страховку

Пример:

Я, Иванова Виктория Андреевна, 13.01.1991 года рождения, паспорт гражданина РФ серия___ номер___, отказываюсь от страхования в компании _______, и прошу расторгнуть Договор страхования номер _______.  Прошу ______ (наименование банка) прекратить оплату взносов направленных на страхование  моей жизни и здоровья со следующего расчетного периода.

Заявление необходимо подавать в офис страховой компании в двух экземплярах, в которой страховка оформлена (обычно это отделение банка, где вы брали кредит  и в редких случаях это отдельный офис страховой компании). В случае невозможности подать заявление лично вы можете отправить заявление, с нотариально заверенной подписью почтой или курьером на почтовый адрес страховой компании.

Датой отказа от страховки является день, когда данное заявление было отправлено вами почтой (в случае выбора этого способа доставки) или когда вы посетили офис страховой и отдали заявление на рассмотрение.

Обычно заявление рассматривают в течение 1-3 дней. По итогам рассмотрения вам придет ответ от страховой и в течение 10 календарных дней на счет вернут деньги, потраченные на полис, при оформлении кредита.

Таким образом, не бойтесь спорить с банком по поводу возврата страховки, подкрепляйте свои заявления ссылками на законы и не давайте кредитным организациям вас обмануть!

Источник: http://vseobankah.ru/kredity/1528-kak-otkazatsya-ot-strahovki.html

Почта Банк отказ от страховки

Может ли банк расторгнуть кредитный договор при отказе от страховки

Каждый клиент может написать заявление в Почта Банке и аргументировать отказ от страховки. Отменить полис после оформления кредита можно в соответствии с российским законодательством по любым финансовым продуктам, кроме ипотечного кредитования. Подавать заявку на отказ от страховки (или её возврат) кредита можно по телефону или в отделении банка.

Как правило, при оформлении займов клиентам предлагают дополнительно заказать страховой полис. Он обеспечивает определенную безопасность для личных средств клиента после получения кредита.

Зачем оформлять

Покупка страхового полиса предполагает определенные денежные траты.

Именно для экономии средств, каждый заемщик может написать заявление на отказ от страховки кредита в Почта Банке после его получения.

Наличие страхового полиса подразумевает безопасность денежных средств клиента после получения кредита и уверенность в том, что при наступлении страховых случаев заемщик будет социально защищен.

Страховка может пригодиться в случае потери здоровья, работы и прочих неприятных ситуаций, которые наступили после оформления кредита.

Виды страховки

Почта Банк предлагает заемщикам несколько вариантов страховых полисов:

  1. Защита при ухудшении здоровья клиента или смерти после после получения кредита.
  2. Защита бюджета. Это полис, который будет идеальным вариантом страхования от потери работы из-за сокращения или нестабильной экономики в стране после оформления кредита.

Вне зависимости от того, какой полис был заказан, заемщик имеет право в Почта Банк отказаться от страховки после оформления кредита. Чтобы осуществить возврат, нужно подать заявление в банк или страховую компанию.

В случае если организация отказывается принять заявление и отменить действие полиса, или не реагирует на заявки клиента, который хочет отказаться от страховки после получения кредита, нужно писать претензию, после чего обращаться в суд.

Обратите внимание

Чтобы не искать ответ на вопрос как подать в Почта Банк заявление на отказ от страховки или её возврат изучайте свои права до посещения финансовой организации и тщательно изучайте каждую строчку в договоре кредита.

Дело в том, что полис может обойтись клиенту очень дорого. Например, если размер ссуды составляет 150 тысяч рублей, то страховка может обойтись порядка 33% от него, а это 50 тысяч рублей.

Стоит отметить, что это высокая цена, даже за пакет качественных услуг.

И если вы приобрели такой полис, то отказ от страховки или её возврат после получения кредита займёт значительную часть вашего свободного и несвободного времени.

Если вы будете бдительны и внимательны к действиям сотрудника банка, то писать заявление и думать, как отказаться от страховки, вам, возможно, не понадобится

Сотрудники банка обычно не предлагают подобные программы навязчиво и не оформляют полисы в принудительном порядке.

При подписании кредитного договора с Почта Банк отказ от страховки можно сделать устно и не платить за эту услугу.

Однако тем, кто опомнился уже после оформления кредита, вместе с которым заказывал полис, отказаться от него и получить возврат уплаченных средств тоже возможно.

Отказ от полиса после получения кредита

Многие заемщики, в спешке или из-за нежелания вникать в условия сделки, соглашаются заказать полис. Если вовремя отказаться от дополнительных платных услуг, можно значительно сократить расходы.

Часто заемщики пытаются оформить заявление на отказ от страховки кредита в Почта Банке уже после подписания договора. При этом сталкиваются с рядом проблем. Например, нельзя вернуть сумму, уплаченную при оформлении.

Через офис

В данной финансовой организации отменить услугу можно несколькими способами.

Можно подать заявку на отказ от страховки через сайт, но подтвердить придется в отделении обязательно. Сотрудники банка должны предоставить образец заявления клиенту.

Проще всего и удобнее – оформить в отделении  Почта Банка возврат страховки. Чтобы отказаться, нужно подать письменное заявление в ближайший офис.

 По телефону

Еще один вариант для тех, кто хотел бы отменить действие полиса и вернуть излишне уплаченные деньги по договору – обратиться в контактный центр финансовой организации.

Номер техподдержки для клиентов этого банка: 88005500770. Оператору нужно будет назвать свои личные данные, номер кредитного договора, секретное слово. После принятия и рассмотрения заявки клиента, нужно будет явиться в офис для подписания бумаг.

Заключение

В Почта Банк отказ от страховки после оформления и получения кредита возможен. Чтобы избежать финансовых трат и бюрократических процедур, рекомендуется внимательно изучать условия кредитного договора перед подписанием. Страхование отменяется в день приема заявления от клиента. После этого в течение 14 дней можно вернуть излишне уплаченные деньги по договору.

Зная свои права на законодательном уровне, вы никогда не будете выглядеть беспомощным, а значит, не дадите банкам возможности навязать вам ненужные дополнительные услуги.

Источник: https://pobankinfo.ru/kredity/pochta-bank-otkaz-ot-strakhovki.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.